O sumă primită neașteptat, cum este o restituire de impozit, se direcționează cel mai bine după o ordine simplă: întâi urgențele, apoi datoriile scumpe, apoi obiectivele tale. Așa nu se risipește pe nimic. CreditNews explică, în materialele sale, de ce ordinea contează mai mult decât mărimea sumei.
Prima regulă: nu o cheltui pe loc
Când banii apar în cont, tentația este să îi consideri un bonus. Dacă îi lași două sau trei zile deoparte, înainte de orice decizie, vei vedea mai clar de ce ai nevoie de fapt. Nu e o regulă rigidă, ci o pauză care previne regretele.
Notează pe o foaie ce datorii ai, ce urgențe sunt în față și ce obiective ai amânat. Din acea listă iese, de multe ori, singur răspunsul.
Ordinea recomandată
- Acoperă o urgență reală, dacă există: o factură restantă sau o reparație care nu mai poate aștepta.
- Completează fondul de urgență, dacă nu ai deja câteva luni de cheltuieli puse deoparte.
- Rambursează total sau parțial datoria cu costul cel mai mare, de regulă cardul de credit sau creditul de consum.
- Abia apoi pune bani pentru obiective: concediu, educație, o investiție prudentă.
Dacă ai mai multe credite, compară dobânda și costurile fiecăruia. Cel mai scump merită stins primul, chiar dacă nu este cel mai mare.
Rambursarea anticipată: când are sens
Înainte să plătești o parte dintr-un credit, verifică în contract dacă există condiții sau costuri pentru rambursarea anticipată și cum se recalculează rata ori durata. Uneori e mai avantajos să scurtezi perioada, alteori să scazi rata lunară. Alegerea depinde de ce vrei să obții: costuri totale mai mici sau o rată mai ușoară.
Banii primiți și planurile pe termen lung
Dacă visezi la o locuință în doi, o sumă primită poate deveni parte din avans sau din economiile comune. În acest caz, discută cu partenerul cum împărțiți contribuțiile și responsabilitățile. Cuplurile care nu sunt căsătorite au de luat în calcul detalii suplimentare, iar un exemplu bun este felul în care se împart rolurile la un credit ipotecar în doi, fără căsătorie.
Greșeli frecvente
- cheltuirea întregii sume pe un lucru „meritat”, fără plan;
- ignorarea datoriilor mici care cresc prin penalități;
- depunerea banilor într-un loc pe care nu îl înțelegi;
- împrumutul către alții fără o înțelegere clară.
Cum faci un plan simplu pe hârtie
Împarte suma în trei coloane: siguranță, datorii și obiective. Scrie lângă fiecare cât vrei să aloci și ce rezultat urmărești, de exemplu o rată mai mică sau un fond mai mare. Planul nu trebuie să fie perfect, dar trebuie să existe înainte ca banii să fie cheltuiți.
Dacă ai dubii despre cum funcționează un credit sau cum se calculează costul lui, CreditNews explică pe larg astfel de noțiuni, ca să iei decizia cu informații, nu cu emoții. Revino la plan peste câteva luni și verifică dacă ai respectat ce ți-ai propus.
Un ultim sfat: dacă primești periodic sume neașteptate, stabilește o regulă fixă pentru ele, de pildă jumătate pentru datorii și jumătate pentru economii. Regula te scutește de a lua de fiecare dată aceeași decizie de la zero.
În loc de încheiere
Poți face și o împărțire simplă: o parte pentru siguranță, o parte pentru datorii și o parte pentru o plăcere mică, ca să rămâi motivat. Important este să decizi dinainte. Pentru mai multe explicații despre credite, costuri și rambursări, citește materialele de pe CreditNews, iar când ai o sumă în plus, aplică ordinea de mai sus.
